노후를 준비해야 하는 이유

노후준비라고 하면 나와는 먼 이야기라고 생각하시는 분들도 계실 텐데요. 노후대책이라는 말이 현실로 받아들여진다면 노후준비를 하기엔 이미 늦지 않았을까요? 그래도 요즘 노후대책에 관한 콘텐츠가 많아지는 것을 보면 노후를 준비해야 된다고 생각하시는 분들이 많아진 것 같습니다. 그럼 왜 노후를 미리 준비를 해야 하는지 하나하나 알아보겠습니다.

 

 

1. 예견된 우리의 노후는?

우리나라는 현재 고령사회를 지나 초고령 사회로 가고 있습니다. 이것은 최빈사망연령(사망자 중 가장 빈도가 많은 나이)을 통해 알 수 있는데요. 1999년에는 82세, 2017년에는 88세이고 2025년은 약 90세에 이를 것으로 예상된다고 합니다.

우리의 노후가 생각보다 길 것이라는 것을 보여주는 지표입니다. 이렇게 긴 노후가 힘든 이유는 주로 돈 문제, 건강, 외로움이라고 하는데요. 이 중 가장 큰 문제가 바로 경제적 문제이겠지요. 이 사실은 OECD 고령인구 평균 빈곤율 13.5%에 비해 한국의 노인빈곤율은 45.7%로 OECD평균보다 훨씬 높다는 것을 통해서도 알 수 있습니다. 

노후를 준비해야되는 이유

그렇다면 노후에 필요한 자산은 어느 정도일까요?
국민연금 연구원의 조사에 따르면 고령자들이 생각하는 적정 노후 생활비는 부부 기준 월평균 243만원(1인기준 154만원)라고 합니다. 이 금액으로 30년(60세 퇴직/90세 사망) 동안 생활한다고 하면 부부가 대략 8억 7480만원이 필요하게 됩니다.

그러면 어떻게 준비되어 있을까?

우리나라 노령연금 대상자 중 노령연금 수혜자 43%, 이중 60만원이하 수령자는 80%, 100만원이상 수령자는 6.6%이라고 합니다.  퇴직연금도 가입자 평균이 3200만원으로 2년 생활비로 사용하기에도 부족한 금액입니다. 준비가 거의 안됬다고 보면 됩니다.

 

 

2. 노후에 대한 우리의 착각

내 인생에 80세 이후는 없다.

80세가 지나면 활발한 사회활동을 하긴 힘들다고 합니다. 그러니 그 이후의 삶은 상상조차 하고 싶지 않을지도 모르겠습니다. 보험을 가입해도 주로 80세 만기로 되어있었습니다. 하지만 많은 사람들이 80세 이후의 삶을 살게 될 것입니다. 이제는 생각해봐야겠지요 80세 이후의 삶을.

 

죽음을 조용하게 맞이하게 될 것이다.

나이가 들어서 어느 날 조용히 죽음을 맞이하는 것은 모두의 바람일 것입니다. 하지만 현실은 그렇지 않다는 것을 누구나 압니다. 실제 100세 이상 노인 절반은 요양병원에 있다고 합니다. 

 

자식이 곧 나의 노후다.

요즘 자녀에게 노후대책을 기대하는 부모는 거의 없을 것이라 생각됩니다. 그럴 수밖에 없는 게 젊은 층은 베이비부머 세대와는 다르게 취업도 어렵고 자산을 모으기에 어렵습니다. 또한 고령화로 부모가 80세이면 자녀 또한 60~70대로 함께 늙어가기 때문에 부모까지 부양하기란 쉽지 않습니다. 오히려 자녀가 부모에게 의지하지 않으면 다행이라고 합니다. 30~40대에도 독립하지 못하고 부모와 함께 사는 자녀도 적지 않습니다. 

 

 

3. 그렇다면 노후는 어떻게 준비할까

1) 연령별 전략

20~30대

• 연금가입(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)
  퇴직연금(IRP)과 같은 계좌를 통해 투자의 역량을 키우고 자산을 늘려라
• 인적 자본에 투자
  자신의 가치를 높여 직업을 통해 자산을 늘려라

40대

• 특수질병 관련 보험가입
  나이가 들어감에 따라 건강에 문제가 생길 수 있으니 건강 리스크에 대비하여 준비하라
• 자녀 자립교육을 위한 공부하기
  독립하지 않고 부모에게 의지하여 생활하는 자녀가 노후의 경제적 문제를 야기한다. 이러한 자녀리스크 예방을 위해 자녀 자립 위한 부모교육을 받아라

50대

• 가계자산의 구조조정 가계부채 줄이기 부동산 비율 줄이기
  우리나라 가구당 순자산 중 부동산 80% 금융자산 20%로 이루어져 있는데 부동산 가격이 하락하면 자산이 줄어들 수 있으므로 자산을 적절히 배분해야 한다.  
• 노후에 가능한 일 찾기
  노후가 힘든 이유 돈, 외로움, 건강인데 노후에도 일을 함으로써 3가지를 어느 정도는 해결할 수 있다.

 

 

2) 구체적 로드맵

1단계(현역 시절) : 자산을 적립하며 노후를 대비한다

2단계(퇴직 이후~80대) : 노후자금 꺼내 쓰며 남은 자금을 운용한다, 생활비를 줄인다

3단계(80대~사망 직전) : 노후자금의 수명이 내 수명보다 길게 설계한다

 

3) 연금을 이용한 준비

3층 연금 : 국민연금 > 퇴직연금(IRP) > 개인연금(연금저축)

• 국민연금 
  직장만 오래 근무하면 최소 100만원~190만원 수령
  무소득 배우자 임의가입 시 최소 10년 동안 98000원불입 시 월 20만원 수령
• 퇴직연금 
  불입시 소득공제의 혜택
  연금식으로 수령할 때 퇴직소득세도 감면받고 가장 큰 혜택 받음
• 개인연금
  불입 시 소득공제 혜택
  연금식으로 수령할 때 가장 큰 혜택
• 주택연금제도
  부부 중 1명만 55세 이상이면 소유자 상관없이 수령
  주택 시가 기준 9억 미만, 여러 채(오피스텔 포함) 소유해도 상관없음(통합 금액 9억 미만)

 

더 늦기 전에 노후를 준비해서 행복하고 여유로운 노후를 맞이 하시기를 바랍니다.